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보험/의료실비보험

당신이 가입한 의료실비보험, 원하는대로 가입하셨나요?

by 세상밖으로  2011. 10. 17.
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당신이 가입한 의료실비보험, 원하는대로 가입하셨나요?



우리나라의 경우 한가구당 민간의료보험에 평균 4개정도 가입하고 있다고 합니다.
지금도 가입율은 꾸준히 높아가고 있구요.
건강과 관련된 보험이다보니 해도 그만 않해도 그만이라는 입장보다는 반드시 가입해야하는 필수보험 중 하나라고 생각하시는 분들이 많으실텐데요.

그렇다고 엉겹결에 가입하시는 것은 절대 금물입니다. 충분한 정보와 전문가의 조언을 참고하여 본인에게 딱 맞는 보험을 선택하는것이 보험가입에 있어서 최적의 방법이라고 할 수 있겠죠.
그래서 이번시간에는 의료실비보험을 선택할때 어떤점을 염두에 두고 선택해야하는가에 대하여 알아보겠습니다.

의료실비보험에 대해 간단히 말씀드리면 손해보험사들의 대표적인 보험 상품으로써 국민건강보험 지급 목록 중 환자본인부담 금을 보장해주는 보험입니다.
한마디로 국민건강보험에 속하지 않는 진료목록에 대해 의료비를 보장해 준다는 것이지요.



1. 생명보험사의 의료실비보험


손해보험사의 의료실비보험은 생명보험사의 건강보험과 약간의 차이가 있습니다.
일찍부터 민영의료보험사업을 시작한 손해보험사들은 의료실비보험에 대한 경험이 풍부한 것은 사실입니다. 풍부한 경험만큼이나 보험료 산출을 위한 데이터도 엄청나구요.
여기서 중요한게 보장과 보험료의 차이인데 보험료만 따져봤을때 생명보험사의 건강보험이 손해보험사의 의료실비보험보다 상대적으로 비싼편에 속합니다.

 

보장내용은 작년(2009년 10월) 의료실비보험 표준화로 인하여 생명보험사와 손해보험사의 보장내용이 동일하게 변경되었습니다.
그 이전까지는,

생명보험사 : 입원료(3천만원), 통원치료비(일 10만원 한도), 본인부담금(80%지원)
손해보험사 : 입원료(1억원), 통원치료비(일 30만원 한도), 본인부담금(100%지원)

딱봐도 손해보험사의 의료실비보험이 월등히 좋았었습니다.
하지만 표준화 이후 변경된 보장내용은

표준화 : 입원료(5천만원), 통원치료비(일 30만원 한도), 본인부담금(90%지원)

이렇게 통일 되었죠.
하지만 보험료는 그렇지 않습니다.
결론적으로 생명보험사가 많게는 2.5배정도 더 비싸게 책정되어있습니다.
간단하게 보험금 지급률이 높은 연령대의 보험료를 비교해봤습니다.

연령(세) 손해보험사 보험료(원) 생명보험사 보험료(원)
28 7,036 8,950
38 9,394 13,453
48 14,915 23,169

딱봐도 생명보험사가 더 비싼것을 확인할 수 있습니다.
10년 단위 보험료 증가율도 생명보험사가 더 많습니다.

그럼 왜 이렇게 비쌀까요?
생명보험사의 의료실비보험과 손해보험사의 의료실비보험은 '뿌리'가 다르기 때문입니다.

생명보험사는 주계약인 종신보험을 따라가는 반면,
손해보험사사고 및 재해에 대한 보장을 따라가기 때문입니다.

으잉? 그게 무슨 상관?

일단 종신보험은 '생명'이 목적이기 때문에 일단 비쌉니다.
생명보험사의 의료실비보험은 종신보험에 뿌리를 두고 있기 때문에
1차적으로 비쌀 수 밖에 없죠.
이유는 현재 의료실비보험의 최고 보장연령이 100세인데
종신보험은 말그대로 죽을때까지 보장한다는 말이 잖습니까?
100세 이상, 101세든 102세든.....
죽을때까지 보장하기 미리미리 더 받아두겠다라는 뜻이죠.


생명보험사의 의료실비는 종신보험에 특약을 더함으로써 보장이 이루어지는 형태입니다.
이에 반해 손해보험사의 의료실비보험은 주로 특약의 조합으로 보장형태가 이루어지기 때문에 생명보험사보다 더 자유롭고 다양한 혜택의 조합을 이룰 수 있습니다.

이렇게만 봐서는 손해보험사의 의료실비보험이 월등히 좋을 수 밖에 없죠.

하지만 생명보험사의 의료실비보험에도 충분한 장점들이 있습니다.
장점들을 간단히 정리해보면,

1. 생명보험사의 의료실비보험 가입시 직업고지는 최초가입 시에만 하면 된다.
2. 생명보험사의 의료실비보험은 주계약 해지 사유가 발생하여도 특약으로 유지할 수 있다.

아래글은 생명보험사 의료실비보험의 장점들을 보다 자세히 정리하였습니다. 참고하세요.


생명보험사의 의료실비보험이냐 손해보험사의 의료실비보험이냐.....
위의 내용 참고하시고 본인 선호도에 맞게 선택하세요.



2. 의료실비보험 특약선택


의료실비보험의 보장범위는 상당히 넓습니다.
국민건강보험의 지급 제외의 대상들까지 모두 보장을 해주기때문이지요. (CT, MRI 등등)
보험 설계시 입원의료비나 통원의료비에 대해서 질병인가 상해인가를 구분하게 되고 이에따른 보험금액도 자유롭게 선택할 수 있습니다.
암이나 운전자 특약으로 맞춤설계를 할 수 있다는 것이 가장 큰 장점이라고 하겠습니다.

 
 
 

의료실비보험 암관련 특약선택시 유의사항


1. 암특약 중복보상 가능

암특약은 중복보상이 가능한 특약입니다.
때문에 암관련 보험 설계시 되도록 빵빵하게 하시는것이 유리합니다.

2. 보장기간 체크

암이라는것이 요즘에는 남녀노소 불구하고 찾아올 수 있습니다.
연령이 높아지면 확률이 더 높아지는 것은 당연합니다.
반드시 보장기간이 얼마나 되는지 확인하고 되도록 길게 설계해야합니다.

3. 특약 내용을 살펴야

암치료시 다양한 진료행위가 실시 됩니다.
다양한 진료행위에 들어가는 의료비를 몇가지나 지원하는가 살펴 볼 필요가 있습니다.
암진단 보장금, 암입원비용, 암수술비용, 고액암진단비 등...
다양한 보장이 되는 상품을 선택해야합니다.

4. 암종류

암의 종류도 매우 다양합니다.
특히 여성의 경우는 여성만의 특수암이 있기 때문에 이 부분과 관련된 보장여부도 살펴야 합니다.
일반 암부터 특수 암까지 다양할수록 유리합니다.

5. 뭐니뭐니해도 보장금

통합적인 의견일텐데요.
여러종류의 암들과 다양한 의료행위에 대하여 보장금이 얼마나 되는가가 가장 중요하겠죠.
하지만 뭐든지 100% 만족하는 것은 없으니 보장내용과 보장금을 잘 따져보시고
본인에게 맞는 상품을 선택해야겠습니다.

9월 암보험이 아에 없어지거나 보장축소될 예정입니다.
지금 암보험 막차때 이므로 암보험 생각하시는분들은 하루 빨리 가입하셔야 합니다.

암보험 판매종료 및 보장축소에 관한 글입니다.
꼭 참고하시길!!




의료실비보험 운전자 특약선택시 주의사항


1. 형사합의금, 방어비용, 벌금

형사합의금의 경우1천만원에서 5천만원까지 보험사 상품마다 다양합니다.
일단 사고처리 진행과정에서 어떻게 쓰일지 모르니 많이 주는 상품을 선택합니다.

2. 보장기간

수명도 늘어나고 운전자의 연령도 많이 늘어났습니다.
보장기간이 20년 만기나 보장연령 최대 80세까지 다양한 조건이 있습니다.
되도록 길게 보장하는 상품이 좋겠죠!

운전자 특약은 위의 두가지 사항 정도만 잘 체크하시면 되겠습니다.


특약관련 보험상담을 원하시면 보험비교사이트에 문의해보시는 것이 가장 현명한 방법입니다.
특정 상품만을 취급하는 곳이 아니라 다양한 보험사의 다양한 상품들을 비교하여 고객에게 추천하고 있기 때문에 객관적이면서도 누구보다 고객의 입장을 가장 잘 이해하고 있는 곳이죠.
부담없이 상담해보세요. 현명한 보험가입의 지름길입니다.

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손해보험사의 의료실비보험은 특약의 비중이 높기 때문에 선택하실때 신중을 기하셔야 합니다.
위에 말씀드린 모든 조건을 만족할 수는 없을 것입니다.
대신 하나를 포기했을 때 다른하나가 더 큰 효과를 낼 수 있는 방식으로 설계를 하신다면,
가입후에도 다양한 혜택을 보실 수 있으실 겁니다.

만기기간이 상대적으로 긴 의료실비보험은 추가 보험금을 지급받기 위한 특약사항도 많이 있습니다.
따라서 의료실비보험을 장기간 유지하게 된다면 병원지출비가 상당히 감소할 수 있습니다.
어마어마한 의료비 보상은 없지만 현실적인 혜택을 받을 수 있는 것이 의료실비보험이죠.

또한 업체를 어디로 선정하냐에 따라서 보험금 지급률이 다를 수 있습니다.
그렇기 때문에 가입하게 될때는 꼭 필요한 사항을 잘 판단해 봐야 합니다.



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