생명보험사의 의료실비보험은?

생명보험사의 의료실비보험은?

 

1. 의료실비보험 표준화

작년 2009년 10월 의료실비 표준화 이후 생명보험사와 손해보험사의 의료실비보험의 보장내용이 동일하게 변경 되었습니다.

변경전 생명보험사와 손해보험사의 내용은 다음과 같습니다.

구분	생명보험사	손해보험사
입원의료비	3천만원	1억원
통원의료비	10만원(1일한도)	30만원(1일한도)
본인부담금	80%	100%

딱봐도 손해보험사의 의료실비보험이 훨씬 좋다는 것을 알 수 있습니다.
하지만 의료실비표준화가 시행되면서 두 보험사의 의료실비보험에 대한 내용이 통일 되었습니다.

변경후 내용을 보면,

구분	생명보험사	손해보험사	비고
입원의료비	5천만원	5천만원	동일
통원의료비	30만원(1일한도)	30만원(1일한도)	동일
본인부담금	90%	90%	동일

이렇게 지급금액이 동일하게 변경된 것이죠.
정리해보자면 생명보험사의 의료실비보험은 상향조정,
손해보험사의 의료실비보험은 하향조정 됐다고 말할 수 있겠습니다.

지급금액이 동일해 진것은 사실이지만 손해보험사와 생명보험사의 의료실비보험에는 차이가 있습니다.
어느것이 더 좋은가는 내용에 따라 개개인이 다를것이니 일단은 변경전보다 좋아진(?) 생명보험사의 의료실비보험에 대하여 살펴보도록 하겠습니다.

2. 보험만기와 보험료

생명보험사의 의료실비보험은 주계약인 종신보험을 따라갑니다.
손해보험사의 의료실비보험은 100세가 만기입니다.
즉, 기간이 정해져 있다는 것이죠.

물론 100세도 어찌보면 종신입니다.
의학이 발전했어도 100세까지 살 수 있는 확률은 희박하니까요.
생명보험사의 의료실비보험이 주계약인 종신보험을 따라간다는 것은 무슨 뜻일까요?
종신이란 죽을때까지, 즉 언제 죽을지 모른다라는 뜻을 내포하고 있습니다.
죽기는 하지만 언제 죽을지 모를 위험인 것이죠.

손해보험사의 의료실비보험 연령처럼 100살까지만 보장하는 것이 아니라 101살까지 살지 110살까지 살지 모르기 때문에 생명보험사의 의료실비보험료도 미리 조금씩 더 징수하고 있습니다.

오버가 났을 경우를 대비한다...뭐 이런것이죠..

때문에 생명보험사의 의료실비보험료가 손해보험사의 의료실비보험료보다 더 비쌉니다.

연령(세)	손해보험사 보험료(원)	생명보험사 보험료(원)
28	7,036	8,950
38	9,394	13,453
48	14,915	23,169

평균적으로 2배 이상이 비싼편입니다.
비싸다고 나쁘다는 것이 아니라 판단하는 기준이 어떠냐에 따라서 당연한 금액이라 생각할 수 있겠죠.

나이가 들어갈수록 노쇠해지고 병원을 찾는 일이 많아 질 것입니다.
100살 보다는 101살이 더 약해질 것이고 101살 보다 110살이 더 약해질 것입니다.

언제까지 살것인가는 아무도 모를 일이지만 보험이란 것이 언제닥칠지 모를 위험으로부터 대비를 하고자 하는 것이기 때문에 보험료가 비싸다고 판단 기준으로부터 아에 모른척 할 수는 없을 것입니다.

3. 보험료 인상폭

생명보험사의 의료실비보험은 갱신시 손해보험사의 의료실비보험 보다 보험료 인상폭이 큽니다.
이 부분은 필자 개인적인 소견이 아니라 통계자료로 나와 있는 내용이기에 잠시 인용하고자 합니다.

1)「생보사의 경우 남성 평균 보험료가 28세가 8950원, 38세가 1만3453원,
48세가 2만3169원 등으로 10년씩 올라갈 때마다 50.3%, 72.2%, 104.0%씩 뛰었다.

손보사는 28세가 7036원, 38세가 9394원, 48세가 1만4915원 등으로 33.5%, 58.8%,
76.5%씩 올라갔다.

또, 나이가 많아질수록 보험사 간 보험료 차이가 커지는 모습이었다. 생보사는 28세
남자의 경우 최고가가 1만140원으로 최저가 8190원에 비해 23.8% 비싼 데 58세는
최저가 4만1160원, 최고가 5만9323원으로 44.1%격차가 났다.」

해당 발췌 내용으로만 보아도 생명보험사의 의료실비보험은 주계약인 종신보험을 따르기 때문에 갱신시 마다 인상되는 보험료도 손해보험사와 큰 차이를 보이고 있는 것이 사실입니다.

4. 조합내용

생명보험사의 의료실비보험은 보통 종합입원의료비 + 종합통원의료비의 조합으로 구성되어 있습니다.
하지만 가입자에게 가장 유리한 담보구성은 종합입원의료비 + 상해통원의료비 + 질병통원의료비 입니다.
통원의료비의 경우 연간 180회 한도로 보장하기 때문에 상해와 질병을 각각 분리해서 보장 받는 것이 유리하겠죠?

반면 생명보험사 의료실비보험의 종합통원의료비는 동일한 날 몇군데의 병원을 가더라도 1회로 간주하는데 이 말은 곧 횟수에 쫗겨 하루에 두세군데의 병원을 찾아야 한다는 이야기와 마찬가지죠.
번거로울 수 있습니다.

5. 직업고지

생명보험사의 의료실비보험은 가입시에만 직업고지를 하면 됩니다.
이 부분은 생명보험사 의료실비보험의 장점이죠.

손해보험사는 가입당시의 직업뿐 아니라 사고 당시의 직업도 따져서 보상을 하게 됩니다.
만약 가입당시 상해 1급이었지만 중간에 직업이 변경되어 2급이 된다면 손보사에는 직업을 고지한 후에 해당 직업에 맞는 보험료로 재산출해서 납입을 하셔야 합니다.

그러나 생보사는 가입당시의 기재했던 직업으로만 판단하기 때문에 따로 변경내용에 대해 고지 하지 않아도 무방합니다.

6. 해지

생명보험사의 의료실비보험은 주계약의 해지 사유 발생시에도 특약으로 유지될 수 있습니다.
이 역시 생명보험사 의료실비보험의 장점 중 하나 입니다.
그러나 주계약의 해지 사유에는 사망과 80%이상의 후유장해가 남을 경우에만 해당합니다.

손해보험사는 사망이나 후유장해 80%이상의 진단이 나오게되면 기본계약 가입금액과 특약의 가입금액이 지급되면 보험의 효력도 소멸되게 됩니다.
따라서 의료실비 특약도 같이 소멸되게 되는것이죠.

그러나 생명보험사는 주계약의 해지 사유중 후유장해 80%의 진단시 의료실비 특약은 특약만으로 계속 유지하면서 보장 받을 수 있습니다.

7. 생명보험사 의료실비보험 정리

지금까지 생명보험사의 의료실비보험에 대하여 살펴보았습니다.
간단하게 다음과 같이 정리할 수 있겠네요.

1. 생명보험사의 의료실비보험은 주계약인 종신을 따른다.
2. 생명보험사의 의료실비보험은 갱신시 손해보험사의 의료실비보험 보다 보험료 인상폭이 크다.
3. 생명보험사의 의료실비보험은 종합입원의료비 + 종합 통원의료비의 조합으로 구성된다.
4. 생명보험사의 의료실비보험은 보험 가입시에만 직업 고지를 하면된다.
5. 생명보험사의 의료실비보험은 주계약 해지사유가 발생해도 특약으로 의료실비는 유지될 수 있다.

생명보험사의 의료실비보험과 손해보험사의 의료실비보험.
어느 한쪽도 일방적으로 좋을 수는 없습니다.
형평성에 어긋나게 되니까요.
두가지 의료실비보험 모두 각각의 장단점은 존재합니다.
그러나 아직까지는 손해보험사의 의료실비보험이 생명보험사보다 약간 우월한 것은 사실입니다.

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