노후대책 필수품, 연금보험과 저축보험 가입방법 10계명

노후대책 필수품, 연금보험과 저축보험 가입방법 10계명

1. 연금보험의 필요성

연금보험의 중요성이 널리 알려지면서 홈쇼핑 같은 곳에서도 연금보험에 대한 광고를 쉽게 접할 수 있습니다.
이렇게 연금보험이 필수 보험처럼 되버린 이유를 살펴보면 다음과 같습니다.
저출산률 세계 4위의 대한민국이 시대가 지날수록 초고령화 사회로 치닿고 있는데 이것은 미래에 노인을 부양할 인구수도 함께 줄어든다는 것이죠.
평균수명도 84세 정도로 크게 늘어나서 70~80세 이후의 경제생활도 심각하게 생각해봐야 합니다.
다시말해서 노후에도 스스로 버틸 수 있는 경제적 안정이 필요하다는 것입니다.

국민연금이 있다고는 하지만 그 액수는 턱없이 모자랍니다.
국민연금을 내는 사람보다 받게되는 사람이 더 많아질 것입니다.
이것이 우리나라 저출산국 초고령화 사회의 모습인 것이죠. 
국민연금을 국민 모두가 내는 것이 아니지 않습니까?

정부에서는 이러한 문제를 막고자 세제혜택까지 줘가면서 연금저축의 가입을 권장하고 있습니다.

힘없고 외로운 노후생활을 원하는 사람은 아무도 없을 것입니다.

그래서 우리나라와 같은 저출산 초고령화 사회에서 연금보험은 필수가 되었고 이같은 이유로 방송에서도 연금보험에 관한 광고를 많이 하게 되는 것입니다.


초고령화와 국민연금 고갈이 가시화 됨에 따라 노후에 대비한 여러가지 방책들이 주목받고 있습니다.
연금보험도 그 방책들중 하나이고요.

연금보험, 저축보험이란 일정연령 이후, 종신 또는 일정기간 동안 매년(매월)일정금액을 수령하는 형태의 보험으로 노후 생활에 있어서 경제적 안정을 목적으로 하는 보험을 말합니다.
미래를 위한 안정적인 대비책으로 연금보험의 가입요령에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

2. 연금보험 가입전 체크해야할 10가지

1. 노후계획은 안정적으로

노후에는 경제활동을 통해 돈을 벌기가 쉽지 않기 때문에 자식들에게 의지할 수 밖에 없습니다.
따라서 노후자금은 안정성 위주로 보수적인 관점에서 설계되어야하고, 연금액 산정시 10년 이상 장기간 적용할 때에는 현금리가 결정적인 요소로 작용하게 됩니다.

은행, 투신사의 연금신탁은 채권, 주식 등으로 구성된 펀드의 수익을 반영한 실적배당이 적용됩니다.
반면 보험사의 연금보험은 2002년부터 고정금리형은 거의 판매되지 않고 있습니다.
시중금리와 연동하여 결정되는 공시이율의 변동금리 및 투자실적을 배당하는 변액연금을 판매하고 있죠.
따라서 투자수익률이 높은 금융기관을 선택하는 것이 유리합니다.

2. 기존의 개인연금저축보험은 유지하라.

2000년 전(前)에 가입한 개인연금저축은 연금을 받을 때 세금을 내지 않으므로  일반연금보험보다 유리합니다.
따라서 이미 가입한 기존의 개인연금저축은 해약하지 말고 그대로 유지하는 것이 좋겠죠.
이 경우 최고 연간 372만원(= 개인연금저축 72만원 + 연금저축 300만원)까지 소득공제 혜택을 받을 수 있습니다.

3. 일시납 즉시연금을 활용할 수 있다.

퇴직금이나 저축으로 모아 놓은 목돈으로 연금을 즉시 받기를 원하는 경우에는 일시납 , 즉시연금을 가입하면 됩니다.

4. 우량한 금융기관을 선택하라.

연금저축은 금융기관 간의 계약이전이 가능하지만, 가입시에 재무건정성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.
은행은 자기자본비율(BIS), 보험은 지급여력이율(SMR)등을 활용하여 재무상태를 파악할수가 있습니다.

연금도 예금자보험법에 의해 5000만원까지 보호를 받습니다.
때에 따라서 수령액이 5000만원을 넘는 경우도 빈번히 있으니 지급준비율이 높고 탄탄한 보험사를 선택하시길 바랍니다.
보험가입에 있어서 가장 중요한 것이 보험금 지급일이나 금액에 대한 것들 일텐데요.
이를 위해서는 역시나 신뢰도를 충분히 따져보고 가입시는 것이 무엇보다 중요하겠죠?

5. 세제혜택에 유리한 연금저축

소득공제혜택을 받기를 원한다면, 연금저축보험에 가입하는 것이 유리하며,
연금수령시 비과세혜택을 원한다면, 일반연금보험이나 변액연금에 가입하는 것이 유리합니다.

하지만 대부분 세제적격상품인 연금저축에 더 손을 들어주는 편인데요.
이유인 즉, 소득공제혜택을 받게될 경우 자그마치 연 최대 300만원까지 받을 수 있기 때문입니다.

 ※ 자료제공 : 삼성화재 아름다운생활 연금저축보험

연금저축보험	일반연금보험
· 세제적격상품으로 연 300만원까지 소득공제 (보통 1년에 50만원 가량 환급받음) · 연금소득 과세 : 연금수령 시 5.5% 과세 · 중도해지시 : 약 소득공제 혜택본 만큼 과세 (22% 원천징수), 5년 이내 해지 시 해지가산세 2.2% · 유배당상품 : 통상적으로 총 납입보험료의 약 5%를 배당해줌. · 기타:일반연금보험에 비해 사업비가 적어서 똑같은 5% 복리로 굴려도 실 수령액은 훨씬 많다.	· 세제비적격상품으로 소득공제 혜택 없음. · 연금소득 과세 : 10년 이상 유지 시 비과세 · 중도해지시 : 10년 이전 해지 시 이자소득세(15.4% )과세 · 무배당 상품: 배당 없음.

단, 10년이상 유지시에만 비과세가 된다는점 유의하시구요.
중도에 목돈 마련을 목적으로 한다면, 연금저축보험은 피해야 합니다.

6. 특약을 잘 선택하여 보완하라.

나이가 많아질수록 질병에 걸릴 확률이 높아지므로 보험사에서 판매되는 연금보험은 사망, 재해, 질병등에 대한 특약을 선택하면 보장 받을 수 있습니다.

보통 연금저축은 300만원까지 소득공제가 되지만 선택특약을 하게되면 추가적으로 100만원을 더 공제받습니다.

7. 중도해지 NO!! 납입중지를 통한 납입연기 신청.

중도해지시 기타소득세와 해지가산세(5년이내 해지시)를 부과하여 불이익을 얻을 수 있습니다.
연금저축은 혜택이 다양하고 많은 대신에 중도해지를 하게되면 그 패널티가 장난이 아닙니다.

5년 미만 해지시에는 해지가산세 2.2% 와 기타소득세 22%(10년이내 해지)를 환수당하게 됩니다.
가혹하지요... 따라서 중도해지를 생각하게 된다면 다른 방법을 생각해 봐야 합니다.

그 방법 중 하나가 '납입유예' 라는 것입니다.
납입유예를 통하여 2~3년동안 납입중지를 신청하시면 됩니다.
후에 다시 납입하셔도 무방하니 욱! 해서 덜컥 해지하시면 않되요!

8. 배당상품인가 무배당상품인가.

배당상품은 15년정도 납입을 하게 되면 납입보험금의 약 5%정도의 배당금을 수령하게 됩니다.
무배당보다야 배당상품이 더 좋겠죠?

 ※ 자료제공 : 삼성화재 아름다운생활 연금저축보험

9. 복리이자가 높은 상품에 가입하자.

연금보험상품들을 보면 보통 연복리 4~5.2% 정도하고 있습니다.
연복리이기 때문에 단 0.1%라 하더라도 몇십년 후에는 어마어마한 금액이 되겠죠!
따라서 가입하는 상품의 연복리를 꼭 따져보시길 바랍니다.

※ 연금저축에서 복리 알아보시다보면 '공시이율'이라는 단어를 보시게 될겁니다.
공시이율이란 특정시기의 이율이며 따라서 변동성이 있다는 점에 주의해야 합니다.
장기간 금리 추세를 예측할 수 있어야합니다.

추천연금보험으로 삼성화재 아름다운생활 연금저축과 LIG플래티넘연금저축보험을 들수 있는데요.
두보험의 공시이율과 최저보증이율을 비교해보면,

이율구분	삼성화재 아름다운생활 연금저축	LIG플래티넘 연금저축
공시이율 (2010년 5월 현재)	5.3%	5.4%
최저보증이율	10년이하 2.5% 10년초과 1.5%	10년이하 2.7% 10년초과 2.0%

보시는 것처럼 공시이율은 같은 상태이나 최저보증이율이 차이가 납니다.
LIG플래티넘 연금저축이 좀더 높네요.
하지만 밑에표를 보세요.


▶ 삼성화재 아름다운생활 연금저축보험

 ※ 자료출처 : 보험몰닷컴

▶ LIG 플래티넘 연금저축보험

 ※ 자료출처 : 보험몰닷컴

위의 두 표를 비교해보면이 환급율은 삼성화재 아름다운생활 연금저축보험이 더 높습니다.
이처럼 서로의 장단점이 있으니 잘 비교해보고 자신에게 맞는 상품을 고르도록 해야합니다.

보험비교는 어느한쪽으로 치우치지 않고 보다 객관적인 시점에서 상품비교가 가능한 보험비교사이트를 이용하시는 것이 가장 현명한 방법입니다.

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10. 연금금액은 소득의 20%이내로 한다.

쉽게 말해서 배보다 배꼽이 더 커서는 않된다는 말씀입니다.
연금보험 가입자를 대상으로 실시한 설문조사에 따르면 연금저축 금액은 소득의 20%이내가 가장 적한한 것으로 나타났습니다.
그 이상이 될 경우에는 오히려 실생활에 있어서 생활비 부담등의 여러가지 문제가 있다는 것이죠.
무조건 많이 한다그래서 좋은것은 아닙니다.

3. 연금/저축보험 서둘러 가입해야하는 이유

의학의 발달로 100세 시대를 살게 될 지금의 20~30대는 향후 돈을 버는 경제활동 기간보다 은퇴 후 노후활동 기간이 더 길 수 있다는 것이 가장 큰 문제가 될 수 있습니다.

'너무 오래 사는 위험' 은,
평균수명에 맞춰진 자신의 노후설계비용보다 더 많은 비용을 필요로 할 수 있으며, 경제활동기간을 넘긴 후에도 편안한 여명을 위한 준비가 되어 있지 못한다면 오래 사는 것은 오히려 고통의 삶이 될 수 있습니다.

노후의 편안한 생활은 국민연금 및 퇴직금 만으로는 부족하며, 자녀들 또한 부모의 노년을 책임질 수 없기 때문에 반드시 연금보험을 가입해두셔야 하겠습니다.

제대로 된 후회없는 보험가입을 위해서는 반드시 전문가와 상의를 통하여 가입하시는 것이 좋습니다.
보험 가입전에는 무엇을 어떻게 해야하는지 조차 막막하죠. 이럴때는 보험 전문가와 상담한번이면 막혔던 부분이 뻥 뚫리는 기분이 드실 것입니다.

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