노후에도 안정적인 경제생활을 보장해주는 변액보험 가입요령

노후에도 안정적인 경제생활을 보장해주는 변액보험 가입요령

고령화 사회를 넘어 초고령화 사회로 진입함으로써 국민연금고갈에 대한 문제점이 심각하게 대두되고 있습니다.
이 문제는 더욱 심각해질 것이란 예측들도 계속해서 나오고 있구요.

이를 해결하기 위한 방책으로 연금보험이 크게 각광을 받고 있는 추세입니다.
연금보험의 종류를 살펴보면 크게 연금저축보험과 변액보험으로 나눌 수 있는데요.

변액보험에도 몇가지로 분류가 가능합니다.
오늘은 변액보험의 정의와 종류, 가입요령까지 포괄적으로 알아보도록 하겠습니다.

1. 변액보험의 종류

1. 변액보험

계약자가 낸 납입보험료 중 일부(사업비와 위험보험료를 제외한 적립보험료)를 펀드로 만들어 주식이나 채권 등에 투자하는 펀드로 조성하고, 그 펀드 운용실적에 따라 수익을 계약자에게 배분하고 보험기간 중 보험금과 해약환급금 등이 변동하는 실적 배당형 상품을 말합니다.

기존 보험상품에 투자식 상품의 성격을 가미한 것이며, 보험상품으로도
보장되지만 펀드운용에서 얻은 수익을 분배한다는 측면에서 투신상품의
성격을 겸하고 있는 실적배당형상품입니다.

또한, 나중에 받는 보험금이 가입할 때 미리 정해지는 정액보험과 달리 보험료를 투자해 얻는 수익에 따라 보험금이 달라집니다.
높은 수익을 올리면 보험금이 많이지나까 미래에 화폐가치 하락에 대비할 수 있는 장점이 있습니다.

일반보험과 변액보험의 차이는 일반보험은 회사에서 운용하는 회사의 자산이며, 그래서 회사가 잘못되면 법으로 보험를 해주는 예금자보험법의 적용을 받는습니다.

반면, 변액보험은 투자형 보험으로써, 회사와 별도로 운용되는 고객 개인의 자산이고 일반계장과는 별도로 관리가 되며 독립성이 보장된 보험입니다.
그러므로, 회사가 파산 하더라도 고객은 본인의 지분을 찾을 수 있습니다.

2. 변액유니버셜보험

변액유니버셜보험은 증권사에서 발행하는 수익증권과 유사한 형태의 실적배당형 금융상품의 기능과 은행의 뱅킹(입출금)기능을 갖춘 선진형 복합 보험상품입니다.

보험회사 계약자가 납입한 보험료에서 제비용(부가보험료+당월 위험보험료)을 제외한 순 보험료로 펀드를 구성해서 투자합니다.
중도인출 및 납입이 가능한 유니버셜기능(수신기능)을 결합한 보험상품으로 Fund의 운용실적에 따라 계약자에게 투자이익을 배분함으로써 보험기간 중 사망보험금 및 계약자 적립금이 변동하는 보험입니다.

단, 사망보험금의 기본가입금액은 최저보증지급합니다.

3. 변액종신보험

일반종신보험은 회사별로 일정하게 약정된 이율(예정이율)로 가입시점에 사망보험금 및 해약환급금이 정해져 있어 변하지 않습니다.

변액종신보험은 이와는 달리 보험회사가 아닌 전문 자산운용사가 자산을 운영하고 투자실적이 좋은 경우 계약자는 사망보험금 증액을 통해 혜택을 받는 형태의 보험을 말합니다.

반대로 투자실적이 안 좋은 경우에도 ‘최저사망보증’ 기능을 통해 가입 시 사망보험금은 최저보증하고 있어 안심하실 수 있습니다.

4. 변액연금보험

변액연금보험은 보험기간(연금개시 전)동안 납입한 보험료의 일부를 펀드로 조성하여 투자하고, 연금개시시점에 수익률에 따라 적립된 금액을 기준으로 2보험기간(연금수령기간)에 다양한 형태의 연금으로 지급합니다.

따라서 펀드 운용실적이 좋은 경우 지급받는 연금액이 많아지게 되는 특징을 가지고 있는 보험입니다.
참고로 본래의 목적인 연금기능을 보호하기 위해 연금 지급시에는 주보험의 기납입보험료를 최저연금적립금으로 보장합니다.

언뜻보면 다 비슷하지만 약간씩 차이가 있죠?
종류별로 특징적인 기능만 파악하신다면 쉽게 구별하실 수 있을겁니다.

위의 4종류 보험 모두 보험금을 펀드에 투자한다는 점과 보험기간 중 환율를 따진다는 공통점이 있죠.
이러한 공통점과 함께 각각의 특징을 정리해보면,

1. 변액보험 : 보험금이 회사 자산이 아닌 펀드 투자금이므로 보험사로부터 독립적이다.
2. 변액유니버셜보험 : 언제든지 필요할 때 쓸 수 있도록 중도인출 및 납입이 가능하다.
3. 변액종신보험 : 투자실적이 좋으면 사망보험금이 올라간다.
4. 변액연금보험 : 투자실적에 따라 보험기간중 연금의 형태가 다양하게 지급된다.

※ 투자를 한다고 했는데... 그럼 투자수익이 좋지 못할때는?
- 최저보장제도가 잘 갖추어져 있기 때문에 안심하셔도 되겠습니다.

2. 변액보험의 장점은?

1. 투자성 : 장기 포트폴리오 기능의 투자성

변액보험은 장기 포트폴리오에 유용한 투자형 상품입니다.
변액보험은 적극적 준비의 철학이 포함되어 있습니다.

2. 복합성 : 투자, 은행, 보험의 복합 금융상품

위험에 대한 충실한 대비 + 적극적으로 미래 소요자금을 준비하기 위한 투자를 함께하는 다기능 복합금융상품입니다.
초기에는 적게 축적된 재산 때문에 발생할 수 있는 가정의 위험을 보호하는 보장 기능이 강하며, 후기에는 축적된 재산이 효과적으로 운용되도록 하는 투자의 기능이 강한 상품입니다.

3. 목적성: 은퇴자금, 물가상승에 대비

장기적이고 필수적이고 지속적인 큰 지출이 수반되는 지출 요인에 대한 대비할 수 있습니다.
은퇴에 대한 대비, 물가상승률에 대한 대비할 수 있는 상품입니다.

4. 전환성: 연금전환 가능

미래에 연금전환도 가능합니다. (보험상품의 종류에 따라 전환이 불가능할 수도 있습니다.)

5.비과세 : 세금에 대한 비과세

자유로운 추가입금 및 인출이 가능하며, 10년 이상 지속적 투자시 완전 비과세 됩니다.

 

3. 변액보험 가입요령

1. 역량있는 전문의 조언을 받아 신중히 선택해야 합니다.

학연, 혈연 등에 이끌려 "묻지마식 가입"은 금물입니다.
기본적으로 변액보험판매사 자격을 갖춘 전문 상담가를 통해서 가입하는게 좋으며,
변액보험 내 펀드는 장의 흐름에 따라 혼합형, 채권형 등으로 갈아탈 수 있기 때문에 펀드 변경 등에 대하여 도움을 줄 수 있는 전문설계사의 조언과 장기적인 계획하에 선택을 하시는게 좋습니다.

2. 나의 자산을 안전하게 맡길 만한 곳인가?

보험금 지급여력인 책임준비금과 고객이 납입한 보험료를 얼마나 잘 운용하고 있는지 판단할 수 있는 자산운용수익율등 여러가지 지표를 살펴보아야 합니다.
보험회사는 고객이 납입하는 보험료에서 사업비 항목을 선공제하므로 일반기업처럼 쉽게 도산하거나 파산하는 확률은 적습니다만, 가능한한 재무구조가 튼실한 회사를 선택해야 합니다.
따라서 지급여력비율이 높을수록 안정적인 회사라 할 수 있습니다.

3. 나의 자산을 전문적으로 운용할 수 있는가?

변액상품은 펀드운용실적 및 운용능력에 따른 수익률에 많은 차이가 있기 때문에 운용능력이 우수한 운용사를 선택하셔야 합니다.

특별계정을 운용하는 운용사는 보험회사별로 선정이 되어있습니다.
운용사의 능력을 판단하는 기준은 과거운용실적, 기간별 운용실적, 펀드규모, 리스크 관리측면, 전문운용인력의 경력 및 실적등, 공시되는 자료들을 반드시 확인하고 가입시 참고하시길 바랍니다.

4. 보장 + 고수익 보장이 가능하지만 이에 따른 위험부담도 고려해야 합니다.

“기대수익이 크면 투자리스크가 크다(High Return! High Risk!)"

투자의 기본원칙입니다.
변액상품은 사고에 대한 보장을 받을 수 있을 뿐만 아니라, 투자실적이 좋을 경우 시중금리 이상의 고수익을 바라볼 수도 있습니다.

하지만 높은 투자효과 = 높은 투자리스크라는 점을 잊지 않아야 합니다.
그러므로 변액보험은 정직하고 유능한 사람과 상담하고 반드시 장기적 계획하에서 선택해야 합니다.

안정적인 노후를 위한 연금보험 상품도 각각 약간씩 차이가 있습니다. 업체마다 주력 상품이라는 것이 있기 때문에 어느부분을 집중적으로 밀고 있는가 살펴볼 필요가 있는데요. 사실 일반인이 이점을 파악하기란 쉬운일이 아닙니다. 따라서 보험비교사이트의 보험전문가들에게 자세하게 상담받아 보시는 것이 보험가입에 있어서 매우 중요한 단계이고 꼭 해야할 일입니다. 아래 소개해드린 추천업체로 부담없이 상담받아 보시길 바랍니다.

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