풍요로운 노후생활을 위한 변액유니버셜보험, 가입 않하면 손해?

풍요로운 노후생활을 위한 변액유니버셜보험, 가입 않하면 손해?

풍요로운 노후를 위한 최고의 선택은 무엇일까요?
예전에 경제매거진M 에서 단연 개인연금을 추천한적이 있습니다.
국민연금만으로는 안정된 노후를 보장 할 수 없기 때문에 스스로 돌파구를 찾아야합니다.
이미 많은 분들께서도 이 같은 상황을 짐작하시고 개인연금에 대하여 많이 알아보시고 가입하시고 계시죠.
알아본다고 알아봐도 막상 개인연금에 가입하려 할때면 상당히 망설이게 됩니다.

나중에 과연 얼마나 받을지 시간이 지나서 화폐가치가 많이 떨어질 때를 생각할면 오히려 손해가 아닌지 차라리 펀드나 적금에 드는게 더 나은것은 아닌지 이리저리 저울질을 하게 될 것입니다.

이 같은 걱정을 싹 씻어드리기 위해 비교 분석해 봤습니다.
같은 기간에 같은 금액으로 개인연금과 펀드, 적금을 들었을때 어떤 상품이 가장 효과적인지 알아봤습니다. 방송에서도 풍요로운 노후대책중에 하나로 개인연금이 소개된적이 있는데요. 노후 상품으로는 이만한 상품도 없다고 했지만 연금의 수익률에 대해서는 여전히 의문스럽다는 분위기가 많이 있습니다.

여론.1
노후를 대비한 연금보다는 당장 수익을 많이 낼 수 있는 펀드를 선호하는 편이다.

여론.2
노후에 받는돈이 물가연동에 과연 소용이 있겠나 싶다.

안정적인 만큼 수익률도 적절할까?
개인연금의 투자효과에 대해 알아보겠습니다.
다음의 사례를 잘 살펴보세요 ※ 다음 내용은 방송에서 실제로 변액보험에 가입한 두명에 대한 비교입니다.

올해부터 생활비를 쪼개 매달 25만원씩 연금에 넣고 있는 이모 주부(47).
40대 들어서 연금상품에 가입을 했습니다. 이모 주부가 선택한 변액연금은 채권비중이 높은 투자형 상품입니다. 원금보장이 되기 때문에 안정적으로 투자하려는 사람들이 많이 찾는 상품이죠. 10년이상 장기 투자시 비과세 혜택이 주어지는 장점이 있습니다. 아직 두자녀가 대학교를 마치지 않아 매달 25만원도 부담스럽긴 하지만 자영업을 하는 남편의 수입이 일정치 않아서 노후가 늘 마음에 걸렸다고 합니다.

이모 주부는 노후에 필요한 자금을 100~150만원정도로 생각하고 있습니다.
하지만 연금을 얼마나 타게될지 전혀 모르는 상황이고 일단 연금에 돈을 넣고 있는 상태입니다.
그래서 따져봤습니다. 다음을 잘보세요. 47세 이모 주부가 매달 25만원씩 13년간 변액연금에 불입해 60세 이후에 받게될 금액은 과장광고를 막기 위한 금융감독원 규정인 수익율 6%를 기준으로 할 경우 매달 26만원을 종신연금으로 받을수 있습니다. 매년 물가상승률 4%를 고려하면 현재 가치는 19만원이 되겠습니다.

매월 25만원 변액연금 13년 불입시
투자 수익률 연 6% (금융감독원 규정수익률)
수령액		실질가치 물가상승률 4%
일시금	종신연금(월)	일시금	종신연금(월)
4,637 만원	26 만원	3,300 만원	19 만원

지난 2002년부터 변액연금을 국내에서 판매하기 시작한 후 2008년까지 수익률은 평균 30% 남짓.

기간이 짧기 때문에 비교수치로 활용하기 어렵기 때문에 미국의 지난 20년간의 평균수익률 12%를 기준으로 계산해보면
매달 40만원을 종신연금으로 받을수 있고 물가 상승률을 감안한 현재가치는 28만원 입니다.

매월 25만원 변액연금 13년 불입시
투자 수익률 연 12% (미국 20년간 평균수익률)
수령액		실질가치 물가상승률 4%
일시금	종신연금(월)	일시금	종신연금(월)
7,000 만원	40 만원	5,000 만원	28 만원

노후준비자금 기본 생활비만 116만원(2006년 통계청)이라고 하는데 노후생활을 하기에는 턱없이 부족한 연금액이죠.
좀 더 일찍 연금에 가입했다면 연금수령액은 얼마나 차이가 날까요?


직장생활 3개월째인 20대 양모씨(27).
취직을 하면서 가장먼저 선택한 재테크가 연금이라고 합니다. 모두의 걱정이듯 퇴직 후 뭘해야될지 불안감이 컸기 때문이죠. 양씨가 매달 25만원씩 불입중인 변액유니버셜은 주식비중이 최대 90%인 투자형상품입니다.
원금보장은 않되지만 변액연금에 비해 고수익을 추구할 수 있어 젊은 층에서 특히 인기있는 상품이죠.
변액유니버셜도 10년 이상 투자할 경우 비과세 혜택이 있습니다.

병걸리거나 아프게 된다면 더 큰 경제적인 고통이 올텐데 일찍 연금을 준비함으로써 어려운 경제적 상황을 조금이나마 줄여나갈 수 있지 않을까하는 생각도 들었다고 하는군요. 일찌감찌 연금을 시작해 노후에 좀더 큰 금액을 손에 쥐어보자는 기대감으로 시작했는데,
27세 양씨가 매달 25만원씩 33년간 변액유니버셜에 불입해 60세 이후에 받게될 금액은 금융감독원 규정인 수익률 6%를 기준일 경우 매달 130만원을 종신연금으로 받을수 있습니다. 물가상승률 4%를 적용한 현재가치는 43만원이 됩니다.

매월 25만원 변액연금 33년 불입시
투자 수익률 연 6% (금융감독원 규정수익률)
수령액		실질가치 물가상승률 4%
일시금	종신연금(월)	일시금	종신연금(월)
2억 3,700 만원	130 만원	7,900 만원	43 만원

미국의 20년간 평균수익률 12%를 기준으로 하면 매달 450만원을 종신으로 받을 수 있고 물가상승률 4%을 감안한 현재가치는 150만원이 됩니다.

매월 25만원 변액연금 33년 불입시
투자 수익률 연 12% (미국 20년간 평균수익률)
수령액		실질가치 물가상승률 4%
일시금	종신연금(월)	일시금	종신연금(월)
8억 3,900 만원	450 만원	2억 8,000 만원	150 만원

"30년, 40년 흘러서 그때가서 화폐가치가 떨어진다면 그런것에 대한 불안감이 있는것은 사실이죠. 하지만 그것마저 준비하지 않는다면 앞으로 노후생활을 어떻게 보내야할지 더 고민을 해야할 것입니다. 때문에 연금보험이 최선의 선택이라고 생각했어요."


나이차이가 20년이상 나는 두사람은 매달 25만원씩 똑같은 금액으로 연금에 투자 하지만 노후에 매월받게될 금액은 5배 이상 차이
가 났습니다.

연금수령액(투자수익률 12%)
이모 주부	양모씨
28 만원	150 만원

연금은 복리 적용이 되기 때문에 투자기간이 길수록 수익률폭은 더 커집니다. 가능한 한살이라도 젊을때 연금을 활용하면 적은돈으로도 노후자금을 풍요롭게 설계할 수 있을 것입니다. 그렇다면 20대 양모씨가 노후자금마련을 위해 매달 25만원을 연금이 아닌 편드나 적금에 투자한다면 투자률이 더 높지 않을까?

펀드나 주식에서 수익이 더 많이 나겠지만 그만큼 위험부담이 있기 때문에......
직접 수익률 비교에 도전하지만 생각만큼 쉽진 않다..... 그래서 수익률 분석을 위해 전문가의 도움을 받아봤습니다.
기간을 단순하게 비교를 해보면서 60세 시점에서 어떤 상품이 유리할까?
당연히 펀드보단 변액연금이 유리하고 60세 이전에 일정기간동안만을 생각한다면 펀드가 유리, 초단기(1~2년)는 적금이 유리하기때문에 비교자체에 상당한 의미가 있다라는 것이 전문가의 의견이었습니다. (경제매거진 자문위원)

매달 25만원을 27세부터 60세까지 33년동안 변액유니버셜과 펀드, 적금에 각각 투자할경우 60세 이후 일시급으로 받게될 금액을 비교해봤습니다. 적금의 경우 금리 4%와 복리를 적용하면 수익은 2억 800만원, 펀드와 변액유니버셜의 수익율을 12%로 가정하면 펀드는 5억 8100만원이고 변액유니버셜은 8억 3900만원을 받을 수 있습니다.
변액유니버셜의 펀드수수료는 0.3~0.5% 인데 반해 적립식 펀드 수수료는 전체금액의 2~2.4% 이기 때문에 투자기간이 길어지고 누적금액이 클수록 펀드의 수수료 부담이 훨씬 더 늘어나게 되겠죠.

투자유형별 수익 (60세 이후 일시금 수령)
적금	펀드	변액유니버셜
2억 800 만원 (금리 4% 복리적용 이자소득세 15.4%)	5억 8,100 만원 (투자수익률 12%)	8억 3,900 만원 (투자수익률 12%)

"변액상품은 회사마다 사업비가 조금씩 다른데 한보험사의 사업비를 기준으로 계산해보니까 13년정도가 지나면 그시점부터 변액상품이 펀드보다 유리해지는것으로 나타나고 있습니다." (경제매거진 자문위원)

변액유니버셜의 경우 펀드보다 수수료가 낮은대신 보험사업비 부담이 있습니다. 하지만 10년간은 금액이 커보일수 있어도 그후로는 1/3로 떨어져 부담이 줄어들게 됩니다.

무엇보다 연금은 고정적인 수입이 사망할때까지 나온다는 장점이 있습니다. 안정적인 노후를 위해서는 연금액이 계속해서 나올 수 있는 상품을 선택하는 것이 가장 좋은 선택이겠죠!

"그런 측면에서 연금상품, 물가상승률까지 고려하면 투자형 변액연금이 제일 좋다는 결론이 나오게 됩니다. 적어도 10년에서 15년이상 지난 다음에 연금을 받기 시작하면 손실의 가능성은 거의 0에 가깝다는 것이죠." (경제매거진 자문위원)

같은 수익률을 계산하더라도 개인연금이 펀드보다 더 많은 돈을 손에 쥘수잇다는 사실을 알았습니다.
노후 준비 상품을 고를때는 해약하기 쉽지가 않고 약간의 강제성이 있는 상품을 고르는것이  더 좋다고 합니다.
수익률과 안정성 모두 따져보면 개인연금이야말로 효자 상품! 개인연금으로 풍요롭고 알찬 노후를 준비하도록 합시다.

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