비슷한 두보험, 종신보험과 의료실비보험의 차이점

비슷한 두보험, 종신보험과 의료실비보험의 차이점

많은 분들께서 종신보험에 가입하고 계실겁니다.
가장의 사망시 가정의 생계를 위하여 가입하는 이유가 대부분일 텐데요.
종신보험은 말그대로 종신, 즉 가입자가 사망했을 경우 사망보험금을 지급하는 보험입니다.
따라서 보장성 보험에 대한 부분이 부족한 것이 사실입니다.

그렇다면 종신보험에 보장성 보험기능을 보완할 수는 없을까요?
이럴때 생각나는 보험이 바로 의료실비보험 일텐데요.

일단 두보험의 차이점을 간단히 알아보고 종신보험의 기능을 보완하기 위한 올바른 보험설계 방법에 대하여 알아보도록 하겠습니다.

1. 의료실비보험과 종신보험의 차이

1. 보장 내역이 다르다.

종신보험	의료실비보험
실제 지급보장은 본인 부담금의 80%를 지급한다. 종신보험은 본인이 큰병에 걸려서 장기간 사회 활동을 못할 시 병원비 및 생활을 하기 위한 경제 비용을 보장해 준다고 생각하면 쉽다.	실제 지급보장은 본인 부담금의 90%를 지급한다. 의료실비보험은 본인이 병원에서 실제적으로 사용한 금액을 보장 받는다고 생각하면 된다.

※ 의료실비보험 초기 본인부담금의 100%를 지급하였습니다만 현재 90%로 축소되었습니다.
앞으로도 축소되면 축소됐지 더 늘어지지는 않을 전망입니다.
따라서 가입시기를 앞당기는 것이 현명한 방법이라고 생각됩니다.

2. 보험료가 다르다.

내용	종신보험	의료실비보험
보험료	10만원대	2만원대
보장기간	80세까지	100세까지

보험료와 보장기간에 차이가 나는 이유는 의료실비보험은 수십년간의 사업경험을 통해 기존 가입자를 통한 통계로써 그 위험률을 구하지만, 종신보험은 사업을 시작한 지 얼마 되지않아 전체 국민통계를 이용해 산출하기 때문입니다.

3. 지급방식이 다르다.

위의 사항들만 보면 의료실비보험이 무조건 유리한 것 같지만 상황에 따라 그렇지 않을 수도 있습니다. 지급방식의 차이점이 있기 때문이죠.

※ 종신보험이 유리한 경우
만일 병치레가 잦다면 의료실비보험이 유리하고, 장기질환엔 종신보험이 더 유용할 수 있습니다.
그 이유는 의료실비 보험은 하나의 질병 또는 사고당 보장금액을 규정한 반면 종신보험 상품은 질병,사고에 구애 받지 않고 기간별로 보장금액을 규정하고 있기 때문입니다.
또한 종신보험은 기간별로 보험료가 인상되지 않으나 의료실비보험은 5년마다 고객별에 따라 보험료가 인상될 수 있습니다.

이와같이 종신보험과 의료실비보험을 정확히 판단하여 고객에게 맞는 보험을 선택하는 것이 중요합니다.

보험상품은 보험비교사이트를 통하여 알아보는 것이 가장 객관적이고 효율적입니다.
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2. 종신보험을 보완할 보장성보험 설계

종신보험은 장기간 보장에는 장점이 있으나 일시적인 도움에는 그다지 효과가 없습니다.
즉, 실제적으로 그때 그때 필요한 병원비 지원에는 크게 도움이 되지 않는다는 말이죠.

이같은 단점을 보완하고자 출시된 상품 중 유니버셜종신보험이라는 상품이
있는데 특약으로 실비특약을 함께 넣은 상품입니다.
하지만 의료실비보험과 비교했을 때 보장은 그리 좋지 못하고 실비특약으로
보장받을 수 있는 부분도 생각보다 적습니다.

엄밀히 따지면 종신보험으로 의료실비보험을 대신할 수 없습니다.
따라서 가장 및 개인이 살아가기에는 살아있을 때 들어가는 의료비용에 대한 대비가 반드시 마련되어 있어야 합니다.

종신보험은 마련되어 있지만 실비보험이 들어 있지 않다면 이것은 보험에 대한 전체적인 플랜이 잘못 잡혀 있는 대표적이 경우라고 할 수 있으며 보험에 대한 리모델링이 필요한 경우입니다.

만약 종신보험이나 연금보험 등과 같이 노후준비 및 사망보장금을 마련하기 위한 보험들 일지라도 실비보험에 대한 대비가 안되어 있다면 위 보험들로 얻을 수 있는 혜택은 진정한 혜택이라고 할 수없을 것입니다.

연금보험이나 종신보험의 경우 보험을 유지하는 것이 가장 중요한 과제일 것입니다.
하지만 막상 살아가면서 의료비용에 대한 자금이 마련되어 있지 않다면 의료비 발생으로 인해 연금 및 종신보험에 대한 보험료 납입에 크나큰 부담을 갖게 될 것입니다. 또한 종신보험 및 연금보험으로 보험금을 받고 나서도 의료실비보험으로 인한 실비보상대책이 마련되어 있지 않다면 보험금이 곧 의료비용으로 지출되는 상황이 되기 때문에 자금관리에 위협이 될 수 있다는 점을 생각하지 않을 수 없습니다.

의료실비보험의 경우 사고 및 질병에 대한 보장을 해주는 보험으로 2009년10월 이후 실손의료비표준화로 인해 보험회사가 동일한 조건으로 보장을 해주기 때문에 종신보험 보다 저렴하게 보험을 가입할 수 있는 의료실비보험 상품으로 알아보는 것이 보험플랜 재설계의 기본원칙이라고 할 수 있겠습니다.

의료실비보험 표준화에 관한 내용은 포스트를 참고하세요.

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의료실비보험으로 100세까지 의료비용 발생에 대한 대비를 한다는 것은 의료비용을 해결한다는 측면도 있지만 재테크관점에서 원금 및 투자상환 금액을 보존한다는 측면도 있기 때문에 효과적인 보험플랜을 위해 의료실비보험을 반드시 포함하는 것이 가장 기본적인 방법입니다.

마지막으로 세부적인 보장사항은 회사별로 차이가 있을 수 있으니 반드시 약관을 확인하고 전문가의 도움을 얻어야합니다.
예를들어 생보사의 보장기간은 대부분 80세(손보사 100세)이나 일부 생보사는 종신까지 보장하는 경우도 있으며 치매나 디스크 등의 보장 여부도 회사별로 차이가 있습니다.
참고하세요.