[종신보험/정기보험] 죽음에 대처하는 우리의 자세

시대가 변하고 생활환경이 변해감에 따라 보험상품들도 그 형태가 바뀌고 있습니다.
과거 사망보장이라는 획일적인 잣대를 가지고 판단하던 시대부터 다양한 일상생활 위험을 보장하는 의료실비보험까지..... 사람이 사는동안은 죽음에 대한 막연한 불안감과 각종 상해, 질병에 대한 두려움이 없을 수 없죠. 
때문에 보험이라는 상품은 계속 새로운 모습으로 변화될 것입니다.

그 대표적인 예로 종신보험과 정기보험을 꼽을 수 있을 듯 한데요.
죽음이라는 막연한 불안감 때문에 시작된 종신/정기보험은 한 가정을 책임지는 가장으로써는 피할 수 없는 1차적 해결 과제이자 필수보험으로 인식되고 있습니다.

요즘 가장들 어깨에 짊어진 짐이 너무 많은 것 같아 안타까울 따름입니다.
저 역시 가장이 될테고, 자식을 키우게 될터이니 미래의 가장으로써, 남편으로써, 아버지로써 종신/정기보험에 대해 생각을 않해볼 수 없네요.

1. 종신보험의 도입

종신보험은 한국전쟁 이후 일본의 보험사로부터 영업방식을 빌려온 보험상품입니다.
전쟁에서 죽어간 남편들을 대신해서 가정을 이끌어야하는 여성가장을 지원하고자 시작된 보험이 바로 종신보험인 것이죠.

남편이 없다면???
한가정의 가장 큰 문제점을 해결하기 위해 고안된 상품이다보니 주보장 역시 사망이 되는 것입니다.
보험에선 사망이란 100% 발생하는 사고로 정의하고 있습니다.
어떤 방식으로든 어느 시점이되든 사람은 죽기 마련이니까요.

사망이라는 100% 위험을 보장하고 내 가정을 지키기 위해 우리 남성이 선택할 수 있는 최선의 방책이 바로 종신보험을 고려해보는 것입니다.
어찌보면 종신보험은 나를 위한 보험이라기 보다는 남겨질 가족들을 위한 보험인 것이죠 .

그러나 100% 발생할 수 있는 사고에 대비한 보험이기 때문에 보험회사로써는 지출이 정해진 엄청난 손실임이 분명합니다.
때문에 종신보험은 어쩔 수 없이 보험료가 많이 나오게 되는 것입니다.
그러나 내 가족의 붕괴를 막기위한 최소한의 준비라고 생각한다면 꼭 필요한 보험이 아닐 수 없습니다.

하지만 많은 분들이 아직도 종신보험에 대하여 부담을 느끼거나 필요성에 대해 의구심을 갖고 계시는 것같습니다.
당장 피부에 와닿을만큼의 혜택이 없다는 점도 있지만 가장 큰 원인은 보험료가 비싸다는 문제일 것입니다.

2. 정기보험의 도입

위에 말씀드린 종신보험의 문제를 개선하기 위해 종신에서 발전된 상품이 바로 정기보험입니다.
종신과 같이 100% 발생 하는 사망에 대한 보장으로 죽을 때까지 보장하는 것이 아니라 정해진 기간 만큼만 보상하는 상품이기에 기간내에 사망하지 않으면 더 이상 보장할 필요가 없는거죠.

보험사로써 죽음이라는 100% 정해진 사고를 보장하는 것은 동일하지만, "어느 시점이든" 이라는 두번째 조건에 대한 부담이 줄어들기 때문에 종신보험에 비해 많게는 60%까지 저렴한 보험료로 더 큰 액수를 보장받을 수 있습니다.

3. 정기보험? 종신보험?

종신과 정기보험,
두가지 모두 장단점은 존재합니다.
어느 상품이 딱히 좋다라고 단정 지을 수는 없습니다.
미처 종신을 준비하지 못한 30대 후반의 가장들은 보험료 부담으로부터 조금 홀가분하게 사망보험금을 준비할 수 있기에 정기보험이 유리할 수도 있지만, 20대 초반에 종신을 준비해 놓는다면 보다 저렴한 금액으로 사망보장을 준비할 수도 있습니다.

그러나 20대 초반의 사회초년생이 사망에 대해 미리 준비를 할 경우 보장기간 동안 눈에 보이는 혜택이 없기 때문에 유지에 대해 고민을 하게 되는 경우도 있습니다.
더군다나 요즘의 보험 구성은 의료실비로 상해/질병에 대해 입원/통원 모두 보장을 받고 있기 때문에 종신에 들어가는 특약이 크게 필요없는 상황이 된터라, 주계약만을 위해 종신을 유지하기엔 보험의 효율성도 많이 떨어지게 되어 버렸으니 정말 어떤것을 선택해야 하는가 큰 고민이 아닐 수 없습니다.

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꼭 짚고 넘어가야 할 것은, 실비가 있던 없던 한 가정을 책임지는 가장(남성/여성의 개념을 떠나 가족 경제를 실질적으로 책임지고 있는 가장)이라면 최소한의 사망보험금은 준비를 해두셔야 한다는 점입니다.

 
그런데, 인터넷이나 여기저기서 하는 이야기들을 중에

"여자는 종신보험이 필요 없다"

라는 분들이 있습니다.
크게 틀린말은 아닙니다.
여성분들에게는 그닥 필요하지 않습니다.
가정을 책임지는 남편이 있다면 일단 남편이 먼저 가입해야겠죠.

하지만 남편이 없는 여성가장의 경우는 이야기가 틀리죠.
최소한의 사망보험금은 자녀를 위해 준비해야합니다.
엄마, 아빠가 없어졌을때 우리 아이들은 어떻게 살라고요....

보험선택은 정해진 표준안이 있는 것이 아닙니다.
현재의 상황, 미래에 대한 최소한의 예측까지 고려해서 가장 효율적으로 설계를 하셔야 합니다.

4. 정기/종신보험 현명하게 가입하기

종신/정기/실비 각각 특징이 있는 보험들이기 때문에 가입하고자 하는 현재 상황에서 가장 필요료 하는 보장을 우선적으로 준비하셔야 합니다. 다만, 사망사고 보다 경제적으로 가장 큰 위험이 되는것이 장해가 남는 상해, 질병 사고이기 때문에 일상생활로부터 가해질 수 있는 위험을 먼저 보장 해 놓으시는 것이 좋습니다.

보험 가입전 여러 보험사의 보험상품을 비교해보시길 바랍니다. 보험사별 상품마다 보장영역, 기간등에 차이가 있기 때문입니다. 아래 추천해드린 보험비교사이트에서 비교견적서와 보험상담을 미리 받아보세요. 직접 상담해 보시는 것이 객관적 판단을 할 수 있고 나중에 후회없는 보험을 선택할 수 있습니다.

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